Kreditsituationen

Efter vi er kommet til USA har vi i praksis stiftet bekendtskab med et nyt privatøkonomisk begreb i form af “credit score”, som er et tal der afspejler en enkeltpersons kreditværdighed. Vi kendte overfladisk til konceptet i forvejen, da vi havde lavet lektier hjemmefra – og derfor har vi også været forberedt på en del praktiske udfordringer i den første tid. Vi vidste blandt andet godt, at vi ikke kunne forvente at få kreditkort med det samme. Faktisk havde vi forventet udfordringer med bare at få oprettet en bankkonto (uden social security numbers), men som beskrevet andetsteds her på siden lykkedes det os faktisk allerede den første dag – i Bank of America på Diversey Pkwy. Til vores overraskelse beskrev Bank of America medarbejderen allerede den dag mulighederne for kredit i Bank of America, men da vi på det tidspunkt ikke havde fået vores social security numbers (som credit scoren er bundet op på) endnu, ja så stoppede festen der. Som var vi et par uansvarlige teenagere, der ikke kan sætte tæring efter næring, udstyrede Bank of America os derfor med hver vores debetkort – for i USA får man ikke kredit på sit glatte ansigt, det er noget man gør sig fortjent til. Det er sikkert helt på sin plads i mange situationer og en anelse grinagtigt i andre, men hvorom alting er, så er det vilkårene i ‘Guds eget land’ – og det forholder vi os til.

En god credit score er den allerførste forudsætning, hvis man på et tidspunkt forventer at skulle foretage større investeringer i eksempelvis et hus. Des bedre credit score, des bedre muligheder for at skaffe finansiering. Det er jo de færreste der ved hvad fremtiden bringer, og selvom vi forventer at vende snuden hjem igen i løbet af en overskuelig årrække, så er der ingen grund til ikke at arbejde på at bringe sig selv i den bedst mulige situation rent økonomisk, hvis det nu skulle vise sig, at vinden blæser i en anden retning end præsten prædiker her pr. 16/9-2015. Vi er derfor interesserede i at komme i gang med at ‘bygge op’, så hurtigt som vi kan. Opbygning sker ved at betale sine regninger til tiden og ved at købe ting og sager på kredit – og betale rettidigt forstås. Derfor er rådet til alle ‘nye’ i USA at anskaffe sig et kreditkort, da det er den hurtigste vej til en gunstig credit score.

I sidste uge gik vi derfor ned i den lokale Bank of America for at få sat skub i processen. Vi blev – som det er kutyme på disse kanter – modtaget ved døren og ført ned til et bord, hvor en medarbejder afdækkede vores behov… Vi har på ‘kræmmerskolen’ i Århus lært, at man som sælger afdækker købers behov – for derefter at komme med et bud på, hvordan man mener at kunne imødekomme dem, men den gode Hector kunne ikke rådgive os i.f.h.t. hvilken løsning vi skulle vælge ud fra de forudsætninger han netop havde fået klarlagt. Vi kunne enten ansøge om et ‘unsecured’ kreditkort (dvs. uden depositum) eller et ‘secured’ kreditkort (med depositum). I det tilfælde vi valgte at ansøge om ‘unsecured’, hvilket selvfølgelig var at foretrække, og blev afvist – så ville der måske/måske ikke være mulighed for efterfølgende at ansøge om et ‘secured’ kreditkort (med et mindre depositum, end hvis man havde ansøgt om et ‘secured’ kreditkort til at begynde med). Vi fik oplyst at hver ansøgning ville resultere i et ‘major hit’ på vores credit score, altså en betydende negativ påvirkning, så kunsten var naturligvis at vælge den rigtige løsning første gang – ud fra vores forudsætninger. Desværre kunne vores rådgiver heller ikke rådgive os om, hvor stort et ‘hit’ vi kunne forvente hvis vi valgte mulighed 1 frem for mulighed 2. Vi spurgte ind på kryds og på tværs og bad ham beskrive de enkelte scenarier ud fra vores situation/økonomi/råderum – og vigtigst af alt, anbefale en af mulighederne med baggrund i hans erfaring fra lignende situationer. Men det kunne han desværre ikke – det skulle der en ‘credit analyst’ til at vurdere. Så grundlæggende skulle vi træffe en beslutning uden et grundlag at træffe den ud fra – og det huer som bekendt ikke Morten, når noget strider mod almindelig logik. Så Hectors modstandsdygtighed i.f.h.t. at efterleve Bank of Americas rådgivningspolitikker blev testet maksimalt i de efterfølgende minutter – og vi endte med at få et estimat på omfanget af ‘hit’ på vores credit score og en forsigtig vurdering af vores forudsætninger. Vi valgte med tilfredshed mulighed 2 ud fra det bedste beslutningsgrundlag vi kunne opnå den eftermiddag.

En god credit score er så vidt vides 700 og over. Vores credit score er tilsyneladende ‘undseelig’ for vi kan endnu ikke tjekke den. Noget man på et tidspunkt kan gøre online vha. sit social security nummer, hvilket er meget smart. Heldigvis takseres hvert tjek kun til et ‘soft pull’ på ens credit score – og det betyder på jævnt dansk, at det ikke koster en krone – og ikke influerer negativt på scoren. Det gør det til gengæld hver gang eksempelvis en bank eller et bilselskab trækker en rapport på en persons kreditværdighed, så hvis man skal bruge en credit score på 700 for at opnå finansiering til et hus og man ryger ned på 695 når banken tjekker, så må man lige vente en postgang mere inden man søger igen. Det bliver sjovt at få lidt bedre kendskab til systemet – og vi har ladet os fortælle, at man vinder mere ved at afbetale eksempelvis møbler i rater, end det hele på én gang. Vi skal nok få knækket koden.